Garantstelling door ouders bij een hypotheek
Een huis kopen kan op dit moment een enorme uitdaging zijn. Of je nu starter bent, op zoek bent naar een grotere woning of een woning nodig hebt omdat je relatie is beëindigd, het vinden van een woning is niet altijd eenvoudig. De huizenprijzen zijn hoog en het is niet altijd eenvoudig om een hypotheek te krijgen die aansluit bij je woonwensen. Een mogelijke oplossing is garantstelling door ouders. Dit betekent dat je ouders meetekenen voor jouw hypotheek en daarmee een deel van het risico op zich nemen. Hierdoor kun je een woning kopen die je anders misschien niet had kunnen betalen. Maar wat houdt dit precies in en waar moet je op letten?
Hoe werkt garantstelling door ouders?
Bij garantstelling wordt verwacht dat jij zelf 70-80% van de gevraagde hypotheek kunt financieren. Voor het resterende deel tekenen je ouders mee. Dit betekent dat zij verantwoordelijk zijn als jij de maandlasten niet meer kunt betalen. Banken stellen vaak als uitgangspunt dat je binnen 3 tot 5 jaar financieel zelfstandig genoeg bent om de hypotheek volledig op je eigen naam te zetten.
Deze regeling biedt jou als koper de kans om een huis te kopen dat anders buiten bereik zou liggen. Maar het is belangrijk om rekening te houden met de consequenties. Je maandlasten zullen waarschijnlijk hoger zijn dan wat je nu verantwoord zou kunnen betalen. Bespreek daarom goed met je ouders wat er gebeurt als je de lasten toch niet kunt dragen.
Garantstelling: De risico’s voor ouders
Het meetekenen op een hypotheek klinkt als een mooie manier om je kind te helpen, maar het brengt ook risico’s met zich mee. Als ouders zijnde tekenen zij namelijk niet alleen voor de laatste 20-30%, maar voor de volledige hypotheekschuld. Dit betekent dat als jij niet betaalt, de bank de volledige hypotheek bij hen kan opeisen.
Daarnaast heeft garantstelling gevolgen voor de kredietwaardigheid van ouders. Als jij drie maanden betalingsachterstand oploopt en een BKR-codering krijgt, krijgen je ouders deze ook. Dit kan grote gevolgen hebben als zij zelf een lening willen afsluiten of een nieuwe hypotheek willen aanvragen.
In het kadaster wordt ook vermeld dat ouders een (extra) hypotheek op naam hebben. Deze constructie kan vaak niet bij meerdere kinderen toegepast worden omdat dit simpelweg inkomens technisch niet passend is voor ouders. Uiteraard is dit persoonsafhankelijk, maar de realiteit laat zien dat je meestal niet meer dan 2 hypotheken op naam kunt dragen.
De impact op de relatie met je ouders
Het tekenen voor een hypotheek kan de relatie tussen ouders en kinderen onder druk zetten, vooral als de financiële situatie verandert. Hoewel het goedbedoeld is, kunnen ouders zich onder druk gezet voelen door de verantwoordelijkheid die ze dragen. Het is belangrijk om niet alleen de financiële gevolgen te bespreken, maar ook de emotionele impact die een garantstelling kan hebben. Zorg ervoor dat je open en eerlijk communiceert met je ouders over verwachtingen, mogelijke scenario’s en alternatieven. Een duidelijke overeenkomst over de voorwaarden kan helpen om misverstanden of spanningen te voorkomen.
Zijn er betere alternatieven dan garantstelling?
Hoewel garantstelling een optie kan zijn, zijn er soms betere oplossingen voor zowel jou als je ouders:
1. Starterslening – In sommige gemeenten is er een starterslening beschikbaar, waardoor je net dat extra bedrag kunt lenen zonder dat je ouders garant hoeven te staan.
2. Schenking door ouders – Je ouders kunnen je financieel ondersteunen door een schenking te doen. Dit kan bijvoorbeeld door hun eigen hypotheek te verhogen om jou te helpen met de aankoop van je woning.
3. Meer werken of inkomsten verhogen – Als je parttime werkt, kan het lonen om te kijken of je meer uren kunt werken of op een andere manier je inkomen kunt verhogen. Dit vergroot je financiële zelfstandigheid en vermindert de afhankelijkheid van je ouders.
De voorwaarden en looptijd van garantstelling
Het is belangrijk om te weten dat een garantstelling niet voor altijd geldt. Ondanks dat banken niet zelf in de lucht komen wordt bij aanvang wel goed bekeken of de garantstelling in een periode van 3 tot 5 jaar opgeheven kan worden, zodat je zelf in staat bent om de hypotheek volledig over te nemen. Dit betekent dat je een plan moet hebben om je financiële situatie te verbeteren, zodat je op termijn in staat bent om de volledige lening zelf te dragen. Bespreek de voorwaarden van de garantstelling goed met je ouders en de bank, zodat je weet wat de verwachtingen zijn en hoe je je financiële situatie kunt verbeteren om de hypotheek zelfstandig voort te zetten.
Maak een bewuste keuze
Garantstelling door ouders kan een uitkomst bieden als je moeite hebt met het verkrijgen van een hypotheek, maar het is niet zonder risico. Het is cruciaal om vooraf goed te bespreken wat de financiële gevolgen zijn voor beide partijen. Overweeg ook alternatieve oplossingen en zorg ervoor dat je een plan hebt om binnen een paar jaar zelfstandig de hypotheeklasten te dragen. Zo voorkom je financiële problemen voor zowel jezelf als je ouders en bouw je een stabiele toekomst op.
Wil je advies over welke optie het beste bij jouw situatie past? Neem dan contact op voor een vrijblijvend gesprek.